Druhý pilier je jediná časť vášho dôchodku, v ktorej niečo reálne rozhodujete vy: v akom fonde vaše peniaze ležia. Väčšina ľudí pritom nevie ani to, v akom fonde sú, nieto ešte prečo. Tento článok je päťminútová kontrola vášho druhého piliera k roku 2026: čo sa zmenilo, čo platíte a podľa čoho sa rozhodovať.
V tomto článku
Čo platí v roku 2026
- Sadzba príspevkov je 4 % z vymeriavacieho základu a v roku 2026 sa nemení.
- Poplatok za správu má strop 0,40 % ročne z majetku fondu, jediný poplatok, ktorý v 2. pilieri existuje (viac nižšie).
- Od 1. júla 2026 podáte žiadosť o dôchodok z 2. piliera elektronicky alebo v ktorejkoľvek pobočke Sociálnej poisťovne, už nie len podľa bydliska (novela č. 258/2025 Z. z.). Požiadať sa dá naďalej aj cez vašu DSS.
- Referenčná suma pre rok 2026 je 702,30 € mesačne, hranica, ktorá rozhoduje o tom, ako voľne naložíte s úsporami pri odchode do dôchodku (vysvetlenie v závere článku).
Žiadna dráma. O to viac sa oplatí venovať pozornosť jedinej veci, ktorá výsledok vášho druhého piliera reálne určuje: fondu, v ktorom ste.
Čo robia vaše 4 %
Pri hrubej mzde 1 500 € ide do vašej DSS 60 € mesačne. Nie je to zrážka navyše, je to časť odvodov, ktoré by ste aj tak zaplatili, presmerovaná na váš osobný účet. Modelovo, pri nemennej mzde a 30 rokoch sporenia:
- vložíte približne 21 600 €,
- pri priemernom zhodnotení 4 % ročne by ste mali na účte približne 41 600 €,
- pri 6 % ročne približne 60 000 €.
Modelový príklad s nemennou mzdou; reálne vklady s rastom mzdy rastú tiež. Výnosy fondov kolíšu a v jednotlivých rokoch môžu byť aj záporné; minulé zhodnotenie nie je zárukou budúceho.
Predvolená stratégia a indexový fond
Toto je od reformy 2023 najdôležitejšia vec v celom druhom pilieri a väčšina článkov ju obchádza. Zákon zaviedol predvolenú investičnú stratégiu: kto do nej patrí, má do 50 rokov celé úspory v indexovom negarantovanom fonde (pasívne kopíruje svetové akciové indexy) a od päťdesiatky sa mu každý rok automaticky presúvajú 4 % majetku do dlhopisového garantovaného fondu. Rizikovosť teda klesá s vekom sama, bez vášho zásahu.
Noví sporitelia do nej spadajú automaticky. A automaticky do nej boli v rokoch 2023 až 2025 presunutí aj sporitelia narodení po roku 1968, ktorí roky pasívne ležali v garantovaných fondoch — pokiaľ presun sami neodmietli. Preto prvá vec z päťminútovej kontroly: otvorte si výpis alebo klientsku zónu a pozrite sa, v akom fonde reálne ste. Ak vás presun zachytil, pravdepodobne ste už v indexovom. Ak ste presun odmietli alebo ste ročník 1968 a starší, môžete byť stále celý v garantovanom. A to je rozhodnutie, ktoré stojí za vedomé prehodnotenie, nie za zotrvačnosť.
Na rovinu k riziku: negarantované fondy (indexový, akciový) mali historicky výrazne vyššie zhodnotenie než dlhopisové, ale ich cenou je kolísanie: pokles o 20 až 30 % v zlom roku je normálny jav a treba ho vedieť presedieť. Minulé výnosy nezaručujú budúce. Garantovaný fond zase chráni nominálnu hodnotu, no dlhodobo sotva drží krok s infláciou. Preto zákon sám posiela mladých do indexového a preddôchodkový majetok do garantovaného: každý má svoju rolu, len v inom čase života.
Poplatky: jedno číslo, nie tri
Ak ste o 2. pilieri čítali staršie články, možno ste narazili na „výkonnostné poplatky" či „poplatok za vedenie účtu". Zabudnite na ne: reforma ich od 1. januára 2023 zrušila. Jediné, čo dnes DSS smie účtovať, je odplata za správu fondu, so zákonným stropom 0,40 % ročne z hodnoty majetku (postupne klesal z 0,45 % v roku 2023). Strháva sa priamo z majetku fondu, nič neplatíte z účtu. V praxi väčšina DSS účtuje maximum, takže poplatky dnes nie sú to, čím sa fondy medzi sebou líšia — líšia sa zložením a výnosmi.
Zmena fondu vs. prestup DSS
Dve rôzne rozhodnutia, ktoré sa často pletú:
Zmena fondu v rámci vašej DSS: bezplatná, kedykoľvek, vybavíte ju cez klientsku zónu. Ak je váš problém „som v zlom fonde", riešenie je tu a trvá pár minút.
Prestup k inej DSS — od roku 2023 je tiež bezplatný a netreba už žiadny akceptačný list; stačí prestupová zmluva s novou DSS. Jediné obmedzenia sú časové: najskôr rok od uzatvorenia vašej prvej zmluvy a potom najskôr šesť mesiacov od posledného prestupu. Ak vám niekto spomína poplatok za prestup, hovorí o stave spred roka 2023.
Kedy o prestupe uvažovať: keď sú fondy vašej DSS dlhodobo, naprieč rokmi, za porovnateľnými fondmi ostatných. Výnosy a poplatky všetkých DSS sú verejné, zverejňuje ich Sociálna poisťovňa aj samotné DSS. A kedy neprestupovať: kvôli krátkodobej marketingovej akcii, alebo na radu kohokoľvek, kto vám neukázal porovnanie.
Kto môže vstúpiť a kto vystúpiť
Dobrovoľne môžete vstúpiť do dovŕšenia 40 rokov (rozhoduje deň podpisu zmluvy s DSS). Kto začal prvýkrát pracovať po 1. máji 2023 a má menej ako 40 rokov, bol do piliera zaradený automaticky; na výber DSS má potom 180 dní, inak mu ju pridelí Sociálna poisťovňa. Vystúpiť môže len automaticky zaradený, do dvoch rokov (730 dní) od vzniku účasti, a rozhodnutie je nezvratné. Kto vstúpil dobrovoľne podpisom zmluvy, vystúpiť už nemôže.
Ako sa k peniazom dostanete
Pri odchode do dôchodku sa spočítajú vaše doživotné dôchodky — z prvého piliera, prípadne výsluhový či dôchodok z cudziny, a súčet sa porovná s referenčnou sumou (pre rok 2026 je to 702,30 € mesačne; zodpovedá priemernému starobnému dôchodku a každý rok sa mení). Ak súčet referenčnú sumu presahuje, s úsporami naložíte voľne: programový výber v splátkach, ktoré si určíte, alebo aj jednorazový výber všetkého. Ak nie, časť úspor ide na doživotný dôchodok z poisťovne a voľne disponujete až zvyškom.
Najčastejšie otázky
Zdedia moje deti peniaze z 2. piliera?
Počas sporenia áno: úspory dostane osoba určená v zmluve s DSS, a ak nie je určená, idú do dedičského konania. Platí to aj po dovŕšení dôchodkového veku, kým ste o dôchodok nepožiadali. Pri programovom výbere sa dedí nevyplatený zostatok. Pri doživotnom dôchodku platí 7-ročná ochrana: ak zomriete skôr, než vám poisťovňa vyplatila 84 mesačných splátok, zvyšok do siedmich rokov dostanú vaši blízki.
Mám 45 a druhý pilier nemám. Môžem ešte vstúpiť?
Nie — dobrovoľný vstup je možný len do dovŕšenia 40 rokov. Alternatívou na dôchodok je tretí pilier alebo vlastné pravidelné investovanie.
Aký je rozdiel medzi 2. a 3. pilierom?
Druhý pilier je presmerovanie časti povinných odvodov na váš osobný účet — nič navyše neplatíte. Tretí pilier je dobrovoľné sporenie z vlastných peňazí, podporené daňovou úľavou a často príspevkom zamestnávateľa. Nevylučujú sa; každý rieši inú vrstvu dôchodku.
Ako často mám meniť stratégiu?
Ak ste v predvolenej investičnej stratégii, presuny s vekom sa dejú automaticky a bez vašej práce. Manuálne zásahy dávajú zmysel pri zásadnej zmene situácie alebo ak vedome chcete iné rozloženie, nie pri každom výkyve trhu. Najhoršia stratégia je meniť fond podľa paniky z titulkov.
Môžem po dôchodkovom veku nechať peniaze ďalej pracovať?
Áno. O dôchodok z 2. piliera nemusíte požiadať hneď pri dosiahnutí dôchodkového veku. Úspory sa dovtedy ďalej zhodnocujú vo fonde a zostávajú v plnej výške predmetom dedenia.
Ďalší krok
Ak neviete, v akom fonde ste, alebo svoj výpis vidíte prvýkrát po rokoch, dvadsať minút stačí. Prejdeme ho spolu, ukážem vám, kde nájdete verejné údaje o výnosoch všetkých DSS, a prejdeme, či nastavenie sedí s vaším vekom a plánmi.
Riaditeľstvo 1063 pôsobí pod licenciou spoločnosti PROFI+, registrovanej v Národnej banke Slovenska v zmysle zákona č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve. Článok má vzdelávací charakter a nie je odporúčaním pre individuálnu situáciu. Modelové príklady vychádzajú z hypotetických predpokladov a nie sú prísľubom budúcich výsledkov. Údaje o 2. pilieri sú platné k augustu 2026 podľa zákona č. 43/2004 Z. z.